Іпотека – це кредит, який надається банком для покупки чи будівництва нерухомості. Як і будь-який інший кредит, іпотека має свою відсоткову ставку, яка впливає на її вартість та строк погашення.
Відсотки по іпотеці нараховуються на суму боргу, що залишилася, їх розмір залежить від процентної ставки і терміну позики. Чим вища процентна ставка і довше термін кредиту, тим більше відсотків потрібно буде виплатити за іпотекою. Цікаво, що на початку терміну кредиту найбільший відсоток виплат становлять відсотки, а не сума основного боргу.
Система нарахування відсотків за іпотекою може бути різною – ануїтетною чи диференційованою. В ануїтетній системі платежі з іпотеки складаються з двох компонентів: відсотків та суми основного боргу. Сума відсотків розраховується на основі боргу, що залишився, і процентної ставки. У диференційованій системі платежі з іпотеки складаються лише з відсотків, а сума основного боргу залишається незмінною протягом усього терміну кредиту.
Важливо розуміти, що погашаючи іпотеку, ви сплачуєте не лише відсотки, а й суму основного боргу. Чим регулярніша і більше сума виплат, тим швидше зменшуватиметься залишок боргу і, відповідно, знижуватиметься сума відсотків, що нараховуються. Тому рекомендується дострокове погашення іпотеки або збільшення розмірів щомісячних платежів, щоб скоротити термін кредиту та зменшити загальну вартість іпотеки.
| Період | Залишок заборгованості | Ставка % річних | Нараховані відсотки | Погашення основного боргу | Щомісячний платіж |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 місяць | 100000 руб. | 10% | 833 руб. | 1667 руб. | 2500 руб. |
| 2 місяць | 98333 руб. | 10% | 819 руб. | 1681 руб. | 2500 руб. |
| 3 місяць | 96652 руб. | 10% | 805 руб. | 1695 руб. | 2500 руб. |
| 4 місяць | 94957 руб. | 10% | 791 руб. | 1709 руб. | 2500 руб. |
| 5 місяць | 93248 руб. | 10% | 778 руб. | 1723 руб. | 2500 руб. |
| 6 місяць | 91525 руб. | 10% | 764 руб. | 1737 руб. | 2500 руб. |
Коли починають нараховуватись відсотки за кредитом?
Відсотки починають нараховуватись на суму боргу або з дня виникнення заборгованості, або з дня закінчення пільгового періоду. Вони нараховуються на день виписки.
Як розрахувати суму переплати за іпотекою?
Якщо ви платитимете за ануїтетною системою платежів, то для розрахунку переплати використовуйте таку формулу: A*B – C=D, де А – це щомісячний платіж, В – термін кредиту, С – сума заборгованості за кредитом без урахування нарахованих відсотків. D у такому разі дорівнюватиме переплаті по іпотеці.
Як правильно розрахувати відсоткову ставку?
x = S × (P + N), де S – розмір кредиту; Р – одна сота частка відсоткової ставки (на місяць); N – термін погашення (місяць).